一份出自上海社科院的關(guān)于子女教育成本的報(bào)告，以上海徐匯區(qū)749戶(hù)人家作為抽樣調(diào)查的樣本，得出的結(jié)論是，0~16歲孩子的直接經(jīng)濟(jì)總成本達(dá)到25萬(wàn)元左右，如估算到子女上高等院校，家庭支出則高達(dá)48萬(wàn)元。報(bào)告提到，在孩子的總經(jīng)濟(jì)成本中，教育成本僅低于飲食營(yíng)養(yǎng)費(fèi)，占子女費(fèi)用的平均比重為21%。但是自子女讀高中起，教育費(fèi)用在子女總支出中的比重超過(guò)飲食費(fèi)用，這一比重在高中階段為34%，大學(xué)階段為41%。

　　子女的教育金，沒(méi)有時(shí)間彈性和費(fèi)用彈性，理當(dāng)應(yīng)該及早籌劃。目前，教育費(fèi)用支出最大的部分當(dāng)屬非義務(wù)教育的高中、大學(xué)、研究生以及出國(guó)留學(xué)等階段的開(kāi)支。據(jù)統(tǒng)計(jì)，學(xué)生在高中階段每學(xué)期各種開(kāi)支約為7000元左右，三年下來(lái)共2.1萬(wàn)元，如果想上好一點(diǎn)的學(xué)校，還需拿出20000元左右的擇校費(fèi)，共計(jì)4.1萬(wàn)元；大學(xué)階段每年開(kāi)支不少于2萬(wàn)元，4年下來(lái)至少需要80000元；如果想讓孩子出國(guó)留學(xué)，每年的花費(fèi)在次發(fā)達(dá)國(guó)家至少10萬(wàn)元以上，在發(fā)達(dá)國(guó)家的花費(fèi)一般會(huì)在20萬(wàn)元以上。

　　因此，為了孩子的明天，家長(zhǎng)理應(yīng)及早著手，籌集好子女的教育金。目前，教育金工具主要有教育儲(chǔ)蓄和教育保險(xiǎn)兩種。同時(shí)有條件的家長(zhǎng)還可選擇投資國(guó)債、債券、貨幣型基金、定期定投基金等風(fēng)險(xiǎn)較低而收益相對(duì)高一點(diǎn)的投資工具來(lái)準(zhǔn)備教育金。

　　一、教育儲(chǔ)蓄

　　教育儲(chǔ)蓄是指?jìng)€(gè)人按國(guó)家有關(guān)規(guī)定在指定銀行開(kāi)戶(hù)、存入規(guī)定數(shù)額資金、用于教育目的的專(zhuān)項(xiàng)儲(chǔ)蓄，是一種專(zhuān)門(mén)為學(xué)生支付非義務(wù)教育所需教育金的專(zhuān)項(xiàng)儲(chǔ)蓄。教育儲(chǔ)蓄采用實(shí)名制，開(kāi)戶(hù)時(shí)，儲(chǔ)戶(hù)要持本人（學(xué)生）戶(hù)口簿或身份證，到銀行以?xún)?chǔ)戶(hù)本人（學(xué)生）的姓名開(kāi)立存款賬戶(hù)。到期支取時(shí)，儲(chǔ)戶(hù)需憑存折及有關(guān)證明一次支取本息。教育儲(chǔ)蓄與其它儲(chǔ)蓄存款相比的優(yōu)點(diǎn)：一是利率優(yōu)惠。教育儲(chǔ)蓄存期為一年、三年和六年，以零存整取方式存入，按同檔次的整存整取利率計(jì)付利息。二是提前支取享受利息優(yōu)惠。教育儲(chǔ)蓄提前支取如果能提供有效證明，滿(mǎn)幾年的仍按幾年的定期存款計(jì)付利息，且不收利息稅。

　　家長(zhǎng)在辦理教育儲(chǔ)蓄時(shí)要注意的事項(xiàng)有：一則它只適應(yīng)于非九年義務(wù)教育的費(fèi)用；二則本金合計(jì)不得超過(guò)20000元。

　　二、教育保險(xiǎn)

　　教育保險(xiǎn)，繳費(fèi)比較靈活?？蛇x擇一次性繳費(fèi)（躉繳）、年繳和月繳（也可幾個(gè)月合并繳）。教育保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是兼具儲(chǔ)蓄、保障功能。通常，不僅可在被保險(xiǎn)人一定年齡后按期給付一定金額的教育金，還可為被保險(xiǎn)人提供意外傷害或疾病身故等方面的給付及身故或高殘保費(fèi)豁免的優(yōu)勢(shì)。缺點(diǎn)是，短期不能提前支取，資金流動(dòng)較差，早期退?？赡鼙窘鹗艿綋p失。

　　教育險(xiǎn)有固定收益的非分紅型和分紅型。非分紅型的少兒險(xiǎn)的收益同銀行收益基本持平，但投保人(一般為父母)在投保期間若身故或高殘可免交后期保費(fèi)。分紅型教育險(xiǎn)額外擁有分紅的權(quán)利，可享有保險(xiǎn)公司的投資收益，總體收益可能大于非分紅型收益。

　　以某壽險(xiǎn)公司的一款子女教育保險(xiǎn)中，如投保人為剛出生的兒子投保5萬(wàn)元，其費(fèi)用支出：年交保費(fèi)4360元，交15次，共交65400元；享有利益：

　?、俳逃杲穑罕槐ｋU(xiǎn)人15、16、17周歲時(shí)，每年領(lǐng)5000元做高中教育金；

　?、?8、19、20、21周歲時(shí)，每年領(lǐng)15000元做大學(xué)教育金；

　　③身故保險(xiǎn)金：如果被保險(xiǎn)人在21歲前發(fā)生不幸，公司按保單現(xiàn)金價(jià)值補(bǔ)償給投保人；④成長(zhǎng)年金：投保人如發(fā)生不幸，不能再照顧小孩，被保險(xiǎn)人每年可領(lǐng)取2500元生活費(fèi)，直到21歲；

　?、莼砻獗ＹM(fèi)：交費(fèi)期內(nèi)，投保人如發(fā)生不幸，可以免交以后各期保費(fèi)。

　　同時(shí)，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，還一直擁有保單分紅，教育金賬戶(hù)穩(wěn)步增長(zhǎng)。

　　三、新型教育金——購(gòu)買(mǎi)債券、貨幣基金及基金定投

　　購(gòu)買(mǎi)債券：通過(guò)購(gòu)買(mǎi)國(guó)債、地方債、金融債等保本債券，使本金保值增值，到時(shí)再轉(zhuǎn)換為教育金。

　　貨幣基金：通過(guò)購(gòu)買(mǎi)貨幣基金，間接進(jìn)入銀行間債券市場(chǎng)投資央行票據(jù)等優(yōu)質(zhì)低風(fēng)險(xiǎn)金融票據(jù)，使本金保值增值，到時(shí)再轉(zhuǎn)換為教育金。

　　基金定投：通過(guò)銀行柜臺(tái)簽訂定投協(xié)議，以每月固定的金額（如：1000元）投資到指定的開(kāi)放式基金中，投資于證券市場(chǎng)來(lái)積累財(cái)富，到時(shí)再轉(zhuǎn)換為教育金。

　　基金定投的優(yōu)點(diǎn)：一是長(zhǎng)期投資、攤平成本。由于金額固定，當(dāng)基金凈值走高時(shí)，買(mǎi)進(jìn)的基金份額數(shù)較少；在基金凈值走低時(shí)，買(mǎi)進(jìn)的基金份額較高，逢高減磅逢低加碼，可以攤低投資成本。二是定期投資、積少成多?；鸲ㄍ妒贡窘甬a(chǎn)生的利息也加入了本金繼續(xù)衍生收益，長(zhǎng)期堅(jiān)持收益明顯。?

　　綜合以上三種籌資途徑，通過(guò)對(duì)比可知：投資收益率最高的是基金定投，因?yàn)榛鹜顿Y屬于集合投資，由專(zhuān)家集中運(yùn)作；教育儲(chǔ)蓄額度太小，僅為2萬(wàn)元，不適合目前龐大的教育費(fèi)用，杯水車(chē)薪；而教育保險(xiǎn)則包含增值收益和獨(dú)特的保障功能。三者最具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能的當(dāng)數(shù)教育保險(xiǎn)，因?yàn)榻逃齼?chǔ)蓄繳費(fèi)靈活，不容易失效，再加上退保要扣除較多費(fèi)用，故而投保人一般還原放棄；教育儲(chǔ)蓄因提前支取手續(xù)比較麻煩，且只要存二次以上都按定期計(jì)付利息，也具有一定的強(qiáng)制性；相比之下，基金定投的強(qiáng)制功能就比較差了。為了更好的為孩子籌集到足夠的教育金，有責(zé)任心的家長(zhǎng)不妨把三者結(jié)合起來(lái)，統(tǒng)籌安排，把現(xiàn)有的投資理財(cái)工具用活用好。